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1872年の保険協会（Versicherungs-Verein）と傷害保険への転換

海上保険会社のための再保険会社

Zurich Insuranceの前史は、スイスの輸出から始まる。1848年以後の数十年間、スイス北東部の繊維、絹及び機械の製造業者は、アルプスと大西洋を越えて製品を輸送し、輸送中の貨物の補償を必要としていた。この需要に応えるため、正式名称をスイス運送保険会社（Switzerland Transport Insurance Company）とするSchweizという海上保険会社がチューリッヒに設立された。その設立年については資料により異なり、同社自身の沿革は1869年とし、International Directory of Company Historiesの記述は1870年としている。1疑いのないのは、この新しい保険会社が直面した問題である。同社が引き受けたリスクは資本に比して大きく、最初の専門再保険会社であるSwiss Reが1863年に設立されたばかりの国では、再保険の引受能力は乏しかった。そこでSchweizの設立者たちは、親会社が引き受けたリスクの一部を引き受けることを任務とする姉妹会社を設立した。

その姉妹会社が、1872年11月16日に設立された保険協会（Versicherungs-Verein）である。初代会長はチューリッヒの商人ヨハン・ジュッツ＝ランディス（John Syz-Landis）であった。同じ記述によれば、認可文書には、当時チューリッヒ州の首席州書記官（Staatsschreiber）を務めていた詩人ゴットフリート・ケラーが署名した。2ケラーは1861年から1876年までその職にあった。この逸話は単なる珍話以上のものである。それは同社の設立を、第D部で述べた鉄道会社、Kreditanstalt及び自由主義時代のその他の創設物を承認したのと同じ州行政の中に、しかも民主主義運動が州憲法を変革しつつあった時点に位置づけるものである。3スイス歴史辞典（HLS）は、その始まりを一文で要約している。すなわち、同社は1872年にVersicherungs-Vereinの名で再保険会社として設立された。4

海上リスクの再保険は、収益性があることが判明しなかった。スイスの海上保険市場は小さく、リスクの変動は大きく、自らのポートフォリオをもたない新会社にはリスクを分散する余地がほとんどなかった。それでも記録によれば、同協会の取引は早くも1874年にはニューヨークにまで及んでおり、輸出取引に奉仕する保険会社が当初からいかに自然にスイスの国境の外に目を向けていたかをうかがわせる。5

傷害保険の発見（1875年）

1875年、設立者たちは同社の性格を決定づける決断を下した。彼らは同協会の事業に直接の傷害保険を加え、その名称をTransport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich（チューリッヒ運送・傷害保険株式会社）に変更した。International Directoryの記述は、この措置を「時代の徴候」と呼び、独立した会社としてのZurichの成長は傷害保険の導入によって初めて始まったと付け加えている。6この時期は偶然ではなかった。同じ年、繊維商人カール・アベック＝アルターとハインリヒ・リーター＝ツィーグラーを中心とするヴィンタートゥールの実業家グループが、ヴィンタートゥールにSchweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaftを設立した。この会社は後にWinterthurグループとなり、2006年以降はAXA Switzerlandとなっている。7こうして、州内の二つの工業都市において、数か月のうちに二つの傷害保険会社が設立され、それぞれが同じ新たな需要に応えたのである。

その需要は、スイスからと少なくとも同程度にドイツからもたらされた。ドイツ帝国は1871年に帝国責任法（Reichshaftpflichtgesetz）を制定し、鉄道事業者に人身損害について厳格責任を課すとともに、工場主、鉱山所有者及び採石場事業者に、その管理者及び監督者の過失について責任を負わせた。8こうした請求に直面したドイツの使用者が保険を求めたとき、チューリッヒの新会社は彼らのいる場所へ出向いた。1875年、同社はベルリン、ハンブルク、シュトゥットガルト及びロイトリンゲンに代理店を開設し、数年のうちにオーストリア＝ハンガリー、デンマーク及びフランスに事業を拡大した。9HLSは、最初の欧州支店が傷害保険への参入と同じ年に開設されたこと、及び1912年の米国進出までは保険料収入が主としてフランス、ドイツ及びスイスからもたらされていたことを記している。101881年の数値は、重心がいかにスイス国外にあったかを示している。同年、同社の保険料収入の53パーセントがドイツ、21パーセントがフランスからのものであり、スイスはわずか19パーセントであった。11

ハインリヒ・ミュラー、引受規律と1894年の商号

1880年前後の年月は試練の時であった。海上保険事業における多額の損失により、取締役会は1880年に同種目から完全に撤退した。同年最高経営責任者となったハインリヒ・ミュラーは、同社を損害保険（傷害・賠償責任）の専門会社へと転換し、その経営の下で元受保険料収入は初めて100万フランを超えた。1879年に定式化されたある原則は、Zurichが後にその創業の信条として掲げることになる姿勢を表していた。「十分な保険料なくして契約なし。しかし他方で、保険金の支払においては広範な好意を」。12この一文は、保険会社の約束の二つの側面を結びつけている。適切な価格設定は貸借対照表を守り、寛大な保険金処理は次の契約が依拠する評判を守る。それは今なお、大規模プログラムの幹事保険会社に企業顧客が何を期待するかを要約するものとして有用である。

同社はまた、今日リスク・エンジニアリングと呼ばれるであろうものを早くから発展させた。1882年、同社は工場の安全に関する小冊子を刊行し、山岳ガイドのための傷害補償を導入した。1883年にフランスの繊維工場の火災で11人の労働者が死亡し18人が負傷した際には、保険金請求の迅速な精算が同社の信頼性の証として用いられた。1886年から、Zurichはドイツにおいて、工場、住宅所有者、医師、狩猟者及び馬の所有者のための賠償責任保険を引き受けた。この範囲は、現代の一般賠償責任保険を先取りするものである。同じ年、同社の歴史上初めて保険料収入が減少した。ドイツが、ビスマルクの社会保険立法の下で創設された法定の同業者組合（Berufsgenossenschaften）に労働者の傷害補償を移し始めたためである。1887年には、スイス軍当局との合意により、同社は年次訓練中の兵士の傷害保険を引き受けることとなった。13

1894年までに転換は完了した。同社は今や、その実際の事業を表す商号、すなわちZürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft（Zurich General Accident and Liability Insurance Company）を採用した。この商号は1955年まで維持された。14従業員数は、その背後にある成長を物語っている。同社の従業員は1880年に27人、1900年に140人であり、同年の保険料収入は1,540万フランに達し、そのうち370万フランがスイス、550万フランがフランス、500万フランがドイツからのものであった。1900年、フリッツ・マイヤーがミュラーの後を継いで同社の経営トップとなった。財務の健全性を重視したことから、彼は「準備金のマイヤー（Reserves Meyer）」というあだ名を得た。1909年までに、保険料に対する準備金の比率は初めて150パーセントを超えた。151901年のミーテンカイ（Mythenquai）の宮殿への移転は、その健全性に湖岸で目に見える形を与えた。

注

  1. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1872年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage（Schweiz Marine Insurance Company「established in 1869」）, 及び “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.comによる転載, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services（Switzerland Transport Insurance Company「established in 1870」）. この相違は、ここでは解決せずに指摘するにとどめる。 ↩
  2. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com経由, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 同社のスイスの沿革ページも同様に「Gottfried Keller signs the Versicherungs-Verein’s articles of association」と記している。Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
  3. Zürich Tourismus, “Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause”, https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller:「Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.」 ↩
  4. Elena Folini, “Zürich Versicherungen”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), 2013年12月19日版, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
  5. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1874年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
  6. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com経由, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
  7. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, 小冊子, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, 傷害保険及び賠償責任保険に関する節. Winterthur社のその後の歴史については、AXA Switzerland, “Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz”, https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html を参照。同ページは、2006年のAXAによる買収と2018年のWinterthurの名称の廃止を記録している。 ↩
  8. Bernard Degen, “Haftpflicht”, HLS, 2004年版, 2010年8月12日編集, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/:「In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.」ドイツの同法の構造は、鉄道事業者の厳格責任と、鉱山、採石場及び工場の事業者のその管理者及び監督者の過失についての責任とを組み合わせた現行の責任法（Haftpflichtgesetz）に引き継がれている。ドイツ語版Wikipedia, “Reichshaftpflichtgesetz”, https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
  9. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com経由, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 同社自身の年表は、1875年にスウェーデン及びノルウェー、1877年にベルギー、1878年にパリ及びオランダのアルメロを加えている。Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
  10. Folini, “Zürich Versicherungen”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
  11. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1881年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
  12. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1879年及び1880年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
  13. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1882年、1883年、1886年及び1887年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
  14. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com経由, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 同社のスイスの沿革ページは1894年の商号を確認している。Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
  15. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1900年の項目, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. 1880年及び1900年の従業員数及び保険料の数値は、“Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com経由, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services による。 ↩

本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。

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