1908年の保険契約法
スイスの法思想において、事業者の監督と保険契約法とは当初から別個の事柄であった。1885年の法律は、国家と保険会社との関係を規律していた。同法は契約当事者の権利義務については何も定めておらず、それは一般債務法と保険会社自身が起草した普通保険約款に委ねられていた。1881年の連邦債務法（OR）第896条は、保険契約に関する連邦法が制定されるまで、保険契約に関する州法の既存の特別規定を引き続き有効としていた。1 そのため保険契約者は、しばしば苛酷な失権条項、短い消滅時効期間、そしてその違反があれば保険会社があらゆる支払を拒絶できる広範な告知義務を含む約款に拘束されることになった。
1908年4月2日の保険契約に関する連邦法（Versicherungsvertragsgesetz、保険契約法（VVG））がこの欠缺を埋めた。同法は体系番号SR 221.229.1を付されており、何度も改正されているものの、今日なお効力を有している。Hans Roelliが起草したこの法律は、1910年1月1日に施行された。したがって同法は、1912年に施行された1907年の民法典と、1911年の改正債務法の双方に先行している。連邦参事会はその教書において、保険はとうの昔に商取引の補助的取引という役割を超えて成長したと述べた。「Die Versicherung ist längst über den Rahmen eines Hülfsgeschäftes des Handelsverkehres hinausgewachsen.」2
VVGは、当時としては近代的な法律であった。同法は損害保険と人保険とを区別し、契約締結前の告知義務とその効果を規律し、軽微な違反による失権から被保険者を保護し、保険会社が保険契約者に不利に変更することのできない強行規定および片面的強行規定を定めた。国外で事業を行うスイスの保険会社や外国の立法者は、同法を模範として参照した。同法はまた、今日まで続く裁判所と監督当局との間の役割分担を形作った。民事裁判所は個々の契約の解釈と履行に関する紛争を裁定し、これに対して監督当局は、支払能力、組織、そして法律が定める場合には商品と行為を審査することにより、保険契約者を集団的に保護する。
同法の古さは、20世紀後半に批判の対象となった。Peter Gauchは1990年、VVGは「ein altes Gesetz; es wurde ausgedacht und redigiert in einer Zeit, die sich von der heutigen Zeit in manchem unterschied」（古い法律であり、今日とは多くの点で異なる時代に考案され起草されたもの）であると書いた。同氏は、損害との因果関係がない場合であっても、告知義務のいかなる違反についても保険会社が契約を解除できるとする規定を、擁護不能なものとみなした。「Eine solche Ordnung lässt sich durch nichts rechtfertigen.」（このような規律は何によっても正当化されえない。）2004年の部分改正は、最も苛酷な規定の一部を是正した。連邦参事会が2011年に提案した全面改正は、2013年に議会が法案を差し戻したことにより頓挫した。2020年に採択されたさらなる部分改正は、2022年1月1日に施行された。3
2020年の改正は、14日以内の一般的な撤回権を導入し、請求権の消滅時効期間を5年に延長し、被害者の賠償責任保険会社に対する直接請求権を認め、同法の保護規定の多くが適用されないプロの保険契約者という類型を創設した。4 最後の点は監督法にとって重要である。2024年の保険監督法は、プロの保険契約者と非プロの保険契約者との独自の区別をVVG第98a条の定義に連動させており、そのため契約法と監督法は現在、同一の顧客類型によって運用されている。5 1908年の法律にとって、これは注目すべき継続性の一例である。
注
- BGE 29 II 133, 1903年3月6日の連邦最高裁判所判決, https://entscheidsuche.ch/docs/CH_UNIBE/CH_BGB_004_BGE-29-II-133.pdf. 同判決はOR第896条を引用し、保険契約は原則として連邦の契約法によって規律され、州法は特別規定が存在する限りにおいてのみ適用されると判示している。 ↩
- Bundesgesetz vom 2. April 1908 über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz, VVG), SR 221.229.1, droit-bilingue.chの対訳版, https://www.droit-bilingue.ch/de-fr/2/22/221.229.1-index.html. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!”, recht 1990, pp. 65 ff., https://www.petergauch.ch/wp-content/uploads/2020/10/Das_Versicherungsvertragsgesetz_Alt_und_Revisionsbeduerftig.pdf. SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”（前掲）は、VVGに関する連邦参事会教書を引用している。 ↩
- Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!”（前掲）。Gauchはまた、保険契約者の違反に適用されるオール・オア・ナッシングの原則と、外国保険の分散した取扱いを批判した。2020年に再公開されたGauchの論文のオンライン版（前掲）は、2011年および2013年の全面改正の頓挫とその後の部分改正を記録している。スイス連邦参事会, プレスリリース “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 2020年11月11日, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093 は、改正VVGの2022年1月1日の施行を公表している。 ↩
- スイス保険協会（Schweizerischer Versicherungsverband）, VVG部分改正の対照表（“Änderung vom 19. Juni 2020”）, https://svv.ch/sites/default/files/media/documents/2020-06/20200619_Synopse%20Teilrevision%20VVG%20Schlussabstimmung_de.pdf：第2a条第2項（„Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage“）、第46条第1項（2年に代わる5年の消滅時効期間）および第60条第1bis項（被害を受けた第三者の保険会社に対する直接請求権）。プロの保険契約者に関するVVG第98a条（2024年施行時の条文）は、https://www.swissrights.ch/gesetze/Artikel-98a-VVG-2024-DE.php に掲載されている。連邦参事会は、2022年1月1日に改正を施行した。メディアリリース “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 2020年11月11日, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093. ↩
- スイス金融市場監督機構（FINMA）, “Business with professional policyholders – regulations from 1 January 2024”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/professionelle-versicherungsnehmer/. FINMAは、プロの保険契約者が、職域年金制度を除き、VVG第98a条第2項b号からg号までを参照して定義されると説明している。 ↩
本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。