連邦保険局と監督の最初の数十年
同法の適用を委ねられた当局は、Eidgenössisches Versicherungsamt、すなわち連邦保険局であり、1886年にベルンで業務を開始した。同局は当初内務省に、後に商工農業省に属していた。1896年に同局は連邦司法警察省に移り、以後1世紀以上にわたってそこにとどまった。1 司法省への所属には意味があった。それは、保険監督が、狭義の経済政策よりも、財団の監督や商業登記に近い、法秩序と私権保護の問題とみなされていたことを示していた。
同局の初代局長はJohann Jakob Kummer（1828–1913）であり、同氏は1873年から1886年まで連邦統計局を率いていた。Kummerは、1870年代および1880年代に、適切な保険数理上の基礎なしに運営されている共済組合を批判した統計学者の一団に属していた。同氏の見解によれば、これらの団体を正しい道に導くことは統計学と統計学者の任務であった。1891年から、同局はChristian Moser（1861–1935）を初代連邦アクチュアリーとして雇用した。Moserは後の1912年、新設の連邦社会保険局の局長職を辞退した。2 これらの名前は、初期の同局の性格を示している。同局には、保険を確率の応用科学としてとらえる数学者と統計学者が配置されていた。スイスの監督当局が当初から強固な保険数理の伝統を発展させたのは、このためである。
1886年以後の数十年間における同局の日常業務は、免許申請の審査、免許を受けた事業者の年次報告書および決算の審査、そして次第に、保険会社が使用を予定する保険料率と普通保険約款の審査からなっていた。同法自体は保険料水準についてほとんど定めていなかったが、同局の実務は、後に実質的監督（materielle Aufsicht）として知られるようになるもの、すなわち商品、料率および約款を市場に投入する前に予防的に審査する方向へと発展した。3 スイスの保険監督は、その歴史の大半において、事業者の監督であると同時に商品の監督でもあった。同局による料率と約款の承認は、保険契約者を不公正な条件から保護した。それはまた価格を安定させ、これは協会とカルテルによって組織された業界にとって好都合であった。
業界もこれと並行して組織化を進めた。1900年12月、21のスイスの保険会社が協会を設立し、この協会は後にVerband konzessionierter schweizerischer Versicherungsgesellschaftenと称し、1978年からはスイス保険協会（Schweizerischer Versicherungsverband、SVV）と称した。同協会は連邦保険局と緊密な接触を保ち、外国保険会社の免許付与の動向を注視した。同協会はまた、とりわけ保険料水準に関するカルテル協定の策定にも関与した。4 したがって、20世紀のスイス保険市場は三角形によって形作られていた。すなわち、予防的権限を有する連邦の官庁、チューリッヒに本拠を置く強力な協会、そして少数の大手国内会社であり、その経営者は協会の委員会と、チューリッヒおよびバーゼルの主要グループの取締役会との間を行き来していた。
この枠組みの下での市場の成長は相当なものであった。国内の保険料収入は、1891年の3,040万スイスフランから2010年の565億スイスフランへと増加した。5 これらの数値はインフレ調整されていないが、外国の保険会社に支配された市場から、世界で最も保険が普及した国の一つへ、そして国内会社が保険サービスの主要な輸出者となった国へというスイスの変貌を反映している。初期の監督制度はこの変貌に寄与した。脆弱な外国の競争相手をふるい落とし、スイスの事業のために準備金を保有することを求めることによって、それは国内会社が資本と評判を築くことのできる保護された空間を生み出した。批判者は後に、この同じ保護がスイス市場を高コストかつ革新の遅いものにしたと主張し、この批判が1990年代の規制緩和につながった。
注
- SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”（前掲）。SVVの記述は、連邦保険局の業務開始を1886年、連邦司法警察省への移管を1896年としている。 ↩
- Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Kalkulationsdebatten um 1900”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/zahlen/kalkulationsdebatten-um-1900. 同ページは、連邦統計局長（1873–1886）、次いで連邦保険局長としてのKummerの役割と、1891年のMoserの初代連邦アクチュアリーへの任命について記述している。 ↩
- materielle Staatsaufsicht（実質的国家監督）という用語は、1990年代までスイスの保険監督を特徴付けていた料率および約款の予防的承認について、スイスの文献で用いられている。保険監督法（VAG）に関する2003年5月9日の連邦参事会教書（BBl 2003 3789、前掲）はこの用語を用い、体系的かつ予防的な料率統制の放棄（„Verzicht auf systematische, präventive Tarifkontrollen“）を提案している。初期の実務については、Walter Stämpfli, “Die schweizerische Staatsaufsicht über das private Versicherungswesen und ihre Tätigkeit”, Zeitschrift für schweizerische Statistik 1907, vol. I, https://www.sses.swiss/journal/archive/pdf/1907/1907-I-38.pdf が、定款および保険約款を審査するVersicherungsamtの権利と義務について記述しており、その変更は連邦参事会の承認後に初めて効力を生じた。 ↩
- HLS, Matthieu Leimgruber, “Schweizerischer Versicherungsverband (SVV)”, 2025年9月23日版, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/062282/2025-09-23/. 同項目は、SVVがチューリッヒに本拠を置くこと、連邦保険局と緊密な接触を有していたこと、および保険料協定におけるその役割に言及している。 ↩
- HLS, “Versicherungen”（前掲）, 保険料収入の推移に関する節。 ↩
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