1874年の憲法上の委任と1885年法
1848年の連邦国家は、商業および営業の規制を大部分において州（カントン）に委ねていた。保険はなお小規模な事業であり、外国の会社、とりわけドイツ、フランスおよび英国の生命保険会社と火災保険会社が、1826年にベルンで創設されたMobiliar、1857年にチューリッヒで創設されたRentenanstalt、1863年にチューリッヒで設立された再保険会社といった、ひと握りのスイスで創設された会社と競争していた。1 州当局は、全国で保険料を集めてその収益を国外で運用する会社の支払能力を審査するだけの専門知識も、地域的な管轄の広がりも有していなかった。ゴータやロンドンの生命保険会社に20年間保険料を払い続けたチューリッヒの保険契約者は、いかなるスイスの当局も審査していない事業者の誠実さと準備金に全面的に依存していた。
1874年5月29日の連邦憲法の全面改正は、権限の配分を変更した。第34条第2項は「Der Geschäftsbetrieb von Auswanderungsagenturen und von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens unterliegt der Aufsicht und Gesetzgebung des Bundes」と規定し、移民斡旋業者と民間保険事業者の業務を連邦の監督および立法の下に置いた。2 移民斡旋業者との組み合わせは示唆的である。いずれの業種も、多くは資力の乏しい一般の人々に対してなされる約束を伴っており、その履行ははるか将来またははるか遠方にあり、その不履行は家族全体を破滅させうるものであった。また、いずれの業種も、契約の締結に対して手数料を得るものの、その履行にはほとんど利害を持たない代理人によって支配されていた。
国民議会の委員会の経済部会は、営業の自由という一般原則がこの分野において最終的な決め手となりえないとの見解をとった。同部会の主張によれば、保険という複雑な事柄を理解し、実効的な統制を実施できる専門家を維持できるのは、全国的な当局のみであった。その後、連邦参事会が法律案を提出した際、連邦の目的は控えめに表現された。すなわち、国家は保険が機能することを保証することはできないが、少なくとも「das Möglichste thun, um den Bürger vor Schaden zu sichern」（市民を損害から守るために可能な限りのことをする）べきであるとされた。3 この定式は、今なおスイスの監督法を形作っている姿勢をとらえている。すなわち、被保険者の公的保護とは、国家保証を伴うことなく、専門的な行政を通じて行使される注意義務なのである。
憲法上の委任から法律の制定までには11年を要した。連邦議会は1885年6月25日、Bundesgesetz betreffend Beaufsichtigung von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens（保険分野における民間事業者の監督に関する連邦法）を採択した。これは17か条からなる短い法文であり、1885年11月1日に施行された。その中核は二つの義務からなっていた。スイスで事業を行おうとするすべての民間保険事業者は連邦参事会が付与する免許を必要とし、免許を受けたすべての事業者は連邦当局に年次報告書を提出しなければならなかった。スイス歴史事典（HLS）は、この時期について、破産と不適格な人材が業界の評判を損なったそれ以前の数年間の経験によって説明している。4
同時代の人々も後の著者も、スイスが早かったことを強調した。Swiss Reが公刊した歴史的記述は、同法に基づいて設置された連邦の官庁を、1901年のドイツ帝国監督庁や1905年のフランスの制度に先立つ、欧州初の保険専門の監督当局と記している。5 このような先行性の主張には留保が必要である。ドイツのいくつかの邦や一部の北欧諸国は、1885年以前に様々な種類の免許要件を有していたからである。スイスの解決策を際立たせていたのは、単一の連邦当局、国内外の事業者に対する包括的な免許要件、および定期的な報告義務の組み合わせであり、これらはすべて、欧州の保険市場の大半がなお地方レベルで監督されているか、まったく監督されていなかった時代に確立されたものであった。
同法が市場に及ぼした効果は即座に現れた。1886年には約160の事業者が免許を申請し、そのうち半数をやや下回る事業者が免許を取得した。スイスで営業していた少数の英国および米国の会社は、スイスの当局が求める準備金を保有することを望まなかったため撤退した。6 このように免許手続は、その初年度からフィルターとして機能した。それは市場参加者の数を減らし、準備金を本国に保持することを前提とするビジネスモデルの事業者を排除し、生き残った会社（その多くはスイスの会社であった）に、販売活動に利用できるお墨付きを与えた。保険契約者の保護と国内産業の間接的な支援というこの二重の効果は、スイスの保険監督の歴史を通じて繰り返し現れる。
注
- Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Martin Körner and Bernard Degen, “Versicherungen”, 2014年1月21日版, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/014066/. 同項目は、Mobiliarを持続的に成功した最初の国内創設の会社と記述し、スイスの保険会社の主要な設立の波を1860年代としている。 ↩
- Britta Delmas, “Déjà-vu: Warum der Rohstoffhandel Aufsicht braucht”, Public Eye, 2023年9月20日, https://www.publiceye.ch/de/standpunkte/deja-vu-warum-der-rohstoffhandel-aufsicht-braucht. 同記事は、1874年憲法第34条第2項の文言と、議会の委員会で示された理由付けを引用している。 ↩
- Delmas, “Déjà-vu”（前掲）。委員会の理由付けとBBl 1885, p. 120の連邦参事会教書を引用している。 ↩
- Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”, 2025年6月20日, https://www.svv.ch/de/ruckblick-auf-140-jahre-versicherungsregulierung. SVVの記述によれば、同法は17か条からなり、保険会社に免許の取得と年次報告書の提出を義務付け、1885年11月1日に施行された。HLS, “Versicherungen”（前掲）は、破産と不適格な人材によって引き起こされた危機の後、連邦が1885年に最初の保険監督法を制定したと述べている。 ↩
- Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, パンフレット, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, p. 13. 同パンフレットは、同法を、免許手続が運用を開始した年である1886年のものとしている。 ↩
- Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz（前掲）, p. 13：„1886 bemühten sich rund 160 Unternehmen um eine Zulassung für die Schweiz. Knapp die Hälfte von ihnen wurde zugelassen.“ ↩
本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。