1978年法から欧州との協定まで
1885年の法律は、保全関係の諸法律と、広範な命令および行政実務によって補完されながら、90年以上にわたってスイスの保険監督の法的基礎であり続けた。全面改正は、民間保険機関の監督に関する1978年6月23日の連邦法によって初めて実現した。同じ機会に、連邦保険局はBundesamt für Privatversicherungen（BPV）、すなわち連邦民間保険局と改称された。1 1978年の法律は、多くの保険種目における料率および普通保険約款の予防的承認を含め、それまでの実務の多くを法典化した。同法は基本的な理念を変更しなかった。それは引き続き、準備金および資産運用に関する規定と結び付いた詳細な商品統制という理念であった。
外部環境は法律よりも速く変化した。1980年代から、スイスの保険カルテルは圧力にさらされるようになった。カルテル委員会が1988年に財物保険市場を調査した後、連邦最高裁判所は1996年までに数段階にわたり、価格および条件に関する協定の遵守を会員に義務付ける協会定款の規定をすべて無効とした。次いで1995年の第三次カルテル法は、業界協定よりも競争を優先させた。2 予防的な料率承認に基づく監督と、カルテルによって組織された市場とは、数十年にわたり互いを支え合ってきた。カルテルが崩壊したとき、詳細な商品統制を支持する論拠も弱まった。
欧州統合が第二の推進力となった。1989年10月10日、スイスと欧州経済共同体は、生命保険以外の直接保険に関する協定を締結した。同協定は損害保険会社に相互的な開業の自由を認め、スイスの保険会社が共同体加盟国において代理店および支店を開設すること、また共同体の保険会社がスイスにおいて同様のことを行うことを、支店ごとに個別のソルベンシー計算を行うことなく可能にした。同協定は、生命保険、再保険および社会保障制度のいずれも対象としていなかった。また、国境を越えたサービスにも及ばなかった。同協定は、1992年1月30日に連邦議会によって承認され、1993年1月1日に発効した。3 共同体諸国に大規模な損害保険支店を有していたZurichやWinterthurといったスイスのグループにとって、同協定は、共同体が保険の単一市場を構築しつつあった時期に市場アクセスを確保するものであった。
1992年12月6日の国民投票において欧州経済領域（EEA）への加盟が否決されたことにより、単一市場への多国間の道は閉ざされた。連邦参事会は、多くの分野でスイス法を自律的に共同体の基準に適合させるSwisslexプログラムによってこれに対応した。保険分野では、1992年3月20日のSchadenversicherungsgesetz（損害保険法）が、国民投票に先立ってすでに損害保険協定を実施していた。次いでSwisslexプログラムは、1993年6月18日のLebensversicherungsgesetz（生命保険法）を追加し、これにより共同体型の生命保険に関する規定が導入された。実質的に、これらの法律は、共同体内で料率および約款の体系的な予防的統制を廃止していた第三世代の保険指令という共同体のモデルへと、スイス法を近づけるものであった。スイスはこれに段階的に追随した。予防的な商品統制は、1990年代に大半の損害保険種目において廃止されたが、職域年金事業、補完的医療保険、および保険契約者が特に脆弱とみなされたその他一定の種目については維持された。4
近隣国およびパートナー国との二国間の取決めが、この全体像を補完した。スイスとリヒテンシュタインは1996年12月19日に直接保険および保険仲介に関する協定を締結し、2015年には自然災害に対する保険に関する協定がこれに続いた。英国の欧州連合（EU）離脱後、両国は2019年1月25日に直接損害保険に関する協定を締結し、両国間の関係において1989年協定の効果を維持した。2026年1月1日から発効している英国とのベルン金融サービス協定は、さらに踏み込んだものである。同協定は、双方の規制上の成果を相互に承認することに基づき、英国の保険会社がホールセール顧客向けの損害保険の選定された分野においてスイス国内で国境を越えたサービスを提供することを認めている。5
注
- 保険監督法（VAG）に関する2003年5月9日の教書（Botschaft VAG）（前掲）。同教書は、„Bundesgesetz vom 23. Juni 1978 betreffend die Aufsicht über die privaten Versicherungseinrichtungen“を当時施行されていた主要な法律として挙げている。HLS, “Versicherungen”（前掲）およびSVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”（前掲）は、いずれも同局の改称を1978年としている。 ↩
- Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz（前掲）, p. 37：„Schliesslich hob das Bundesgericht bis 1996 in mehreren Schritten alle Bestimmungen in den Verbandsstatuten auf, die Mitglieder zur Einhaltung von Preis- und Konditionsabsprachen verpflichteten.“ SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”（前掲）は、1995年のカルテル法が市場競争を優先させ、それまでの業界協定を終わらせたと指摘している。 ↩
- スイス金融市場監督機構（FINMA）, “International treaties”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/. 同ページは、“Agreement of 10 October 1989 between the Swiss Confederation and the European Economic Community on Direct Insurance other than Life Insurance”を掲げている。連邦外務省欧州局, “Insurance”, https://www.europa.eda.admin.ch/en/insurance. 同ページはまた、同協定が2018年にスイス・ソルベンシー・テストおよびソルベンシーIIを考慮して更新されたことを記録している。 ↩
- Botschaft VAG（2003年5月9日、前掲）。同教書は、1992年3月20日の直接損害保険法と1993年6月18日の直接生命保険法を挙げ、それらとEECとの協定、EEA加盟の否決およびSwisslexプログラムとの関連を説明している。同教書はまた、損害保険が„seit einigen Jahren“（数年前から）すでに体系的な予防的商品統制から離れていたことを指摘し、特定の部門についての例外を設けつつ、これを一般的に事後的統制に置き換えることを提案している。 ↩
- FINMA, “International treaties”（前掲）。1996年12月19日および2015年7月10日のリヒテンシュタインとの協定、ならびに2019年1月25日の英国との協定を掲げている。FINMA, “Berne Financial Services Agreement”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/berne-financial-services-agreement/ は、2026年1月1日の発効と、損害保険の選定された分野における英国の保険会社についての適用範囲を記載している。 ↩
本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。