銀行業務とコンプライアンスにおける人工知能
人工知能が利用される分野
スイスの銀行における機械学習の最初の大規模な利用は、コンプライアンスの分野であった。スイス金融市場監督機構（FINMA）のマネー・ローンダリング防止令は、銀行および証券会社に対し、その取引関係および取引を実効的に監視すること、ならびにこの目的のために、機関が定める基準に従ってリスクの高い取引を特定するコンピュータ・ベースのシステムを運用することを求めている。1 従来の監視システムは、現金預入れや高リスク国への送金に関する閾値などの固定的なルールで機能する。それらは大量のアラートを生成し、その大部分はコンプライアンス担当者による審査の結果、根拠のないものと判明する。機械学習モデルは、過去の事例から、いかなる特徴の組合せが現実のリスクを示すかを学習することによってこうした誤検知を減らし、関連口座のネットワークのように、ルールでは捉えることのできないパターンを検出することを約束する。顧客基盤がイタリアに集中するルガーノのプライベートバンクにとって、関心の対象となるパターンには、イタリアおよびスイスの口座を通じた資金の循環取引、ドミサイル会社の利用、ならびに第G.I章および第G.III章で述べる貿易を利用したマネー・ローンダリングが含まれる。
第二の分野は、顧客の本人確認および顧客確認（KYC）の手続である。自然言語処理システムは、複数の言語による身分証明書、商業登記簿の抄本および会社書類を読み取り、それらの整合性を確認し、顧客プロファイルを作成する。スクリーニング・システムは、顧客および取引相手の名前を制裁リストおよび重要な公的地位を有する者（PEP）のリストと照合する。これは、翻字に異同のあるイタリア語、ロシア語およびアラビア語の名前については特に困難な作業である。ネガティブ・ニュースのスクリーニングでは、言語モデルを用いて多数の言語によるニュースを読み取り、捜査または有罪判決に関する報道を特定する。スイスの機関に対し、禁輸法に基づき経済省経済事務局（SECO）が公表するリストの適用を求める第G.II章で述べる制裁制度については、自動化されたスクリーニングが今日では標準的な実務となっている。2 第三の分野は投資業務であり、ポートフォリオの構築、リサーチの分析、適合性評価の作成および顧客への報告がこれに含まれる。最も新しい分野は、従業員による起案、要約および翻訳のための生成人工知能の一般的な利用であり、これにより、この技術は銀行のほぼすべての機能に入り込んでいる。
2024年および2025年のFINMA調査
FINMAは、2024年11月下旬から2025年1月中旬にかけて、約400の被監督機関を対象に人工知能の利用に関する調査を行った。約50%の機関が人工知能を利用しているか、または初期の応用を開発中であり、さらに25%が3年以内の導入を計画していた。人工知能を利用している機関は、平均して約5件の応用を運用し、9件を開発中であった。これらの機関の91%はチャットボットなどの生成人工知能も利用しており、FINMAはこれを少数の大手テクノロジー企業への強い依存の表れと解釈した。約半数は、人工知能の利用を明示的な戦略に組み込んでいた。機関が最も頻繁に挙げたリスクは、データの品質、データ保護および説明可能性に関するものであり、情報セキュリティ、正確性およびアウトソーシングがこれに続いた。大規模な機関は小規模な機関よりもはるかに多くの応用を利用しており、小規模な機関は通常、もっぱら外部の提供者に依拠していた。3
最後の知見は、ルガーノにとって特に重要である。ルガーノでは、大半の銀行が中小規模であり、独立系資産運用会社および受託業者は小規模な事業者である。このような機関が自らモデルを開発することはまれである。それらは、コンプライアンス・ソフトウェア、ポートフォリオ管理システムおよび生成AIツールを提供者から購入し、その多くはスイス国外に所在しており、人工知能は製品に組み込まれている。これらの機関にとって、人工知能の法的問題は、主として調達、アウトソーシングおよびデータ保護の問題である。
注
- 2015年6月3日のFINMAマネー・ローンダリング防止令（AMLO-FINMA）、SR 955.033.0、第20条第1項（取引関係および取引の実効的監視）および第2項（「Banken und Wertpapierhäuser betreiben für die Transaktionsüberwachung ein informatikgestütztes System」）。取引関係または取引の少ない機関については第4項に例外がある。条文はhttps://www.droit-bilingue.ch/de-fr/9/95/955.033.0-20-24.html。 ↩
- 2002年3月22日の国際制裁の実施に関する連邦法（禁輸法（EmbA））、SR 946.231、第1条（支払および資本移転等を制限する強制措置）、条文はhttps://www.droit-bilingue.ch/de-en/9/94/946.231-1-4.html。第G.II章を参照。 ↩
- FINMA、「FINMA survey: artificial intelligence gaining traction at Swiss financial institutions」（2025年4月）、https://www.finma.ch/en/news/2025/04/20250424-mm-umfrage-ki/（2025年4月24日）。 ↩
本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。