フィンテック、暗号資産とデジタル資産

アフリカは金融技術の先駆者である。2021年の連邦戦略によれば、世界のモバイル当座口座全体の50パーセントを擁するこの大陸は、携帯電話を基盤とする支店のない銀行業の一形態を生み出し、それは銀行制度から排除されていた数千万人に金融サービスへのアクセスを与えた。¹モバイル決済、送金、デジタル・マイクロクレジットおよびモバイル保険はアフリカの経済を変革しつつあり、テクノロジー企業を生み出している。そのいくつかは相当な企業価値に達している。²

ジュネーブにとって、この動きはいくつかの点で関心の対象となる。ジュネーブの資産運用会社とファンドは、アフリカのフィンテック企業に投資している。ジュネーブの銀行と決済事業者は、アフリカ向けの送金ソリューションを開発している。この市場では、ディアスポラが顧客層をなし、従来型の送金のコストは依然として高い。第K部でそのスイスの枠組みを述べる暗号資産・デジタル資産の事業者は、通貨が不安定で銀行制度が脆弱な国々において、決済、送金および貯蓄のための応用をアフリカで試行している。³

これらの応用は、利用者の本人確認、マネーロンダリング対策、現地規制の遵守といったコンプライアンスの問題と、特に規制の枠組みがなお構築途上にある国々における消費者保護の問題を提起する。それでもなお、これらの応用は、暗号資産・デジタル資産の規制が最も先進的なものの一つであるジュネーブの金融センターに、責任あるソリューションに貢献する機会を提供している。

設例。ジュネーブに定住するアフリカ出身の労働者が、毎月家族に500スイスフランを送金する。従来型の送金の手数料が金額の8パーセントに達する場合、その者は月に40スイスフラン、年に480スイスフランを支払う。デジタル・ソリューションがこの手数料を3パーセントに引き下げれば、その者は年に300スイスフラン、すなわち半月分を超える送金額に相当する額を節約する。数万人規模のディアスポラ全体でみれば、かかっている金額は年に数百万フランに上る。数字は架空のものである。ただし、手数料の桁は実際に観察される範囲に対応している。

注

1. 連邦参事会、Stratégie pour l’Afrique subsaharienne 2021-2024（サハラ以南アフリカ戦略2021–2024）、前掲。↩
2. GSMA、2026年3月24日付プレスリリース、State of the Industry Report on Mobile Money：「More than $2 trillion flowed through mobile money wallets globally in 2025」、この額は4年間で倍増した。登録口座23億（+2億6,800万）、30日以内のアクティブ口座5億9,300万（+15%）、「Most new registered and active accounts came from Sub-Saharan Africa」。Chainalysis、「Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2」、2024年（2021年に銀行口座を保有していた成人は49%にすぎず、アフリカ諸国の約70%で外貨が不足）。↩
3. Chainalysis、「Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2, South Africa Grows Crypto-TradFi」、2024 Geography of Crypto Report、2024年10月：2023年7月から2024年6月までの間に「Sub-Saharan Africa saw modest growth, receiving an estimated $125 billion in on-chain value」。ナイジェリアは約590億米ドルを受け取り、採用指数で世界第2位。エチオピアは第26位、ケニアは第28位、南アフリカは第30位。「Stablecoins now account for approximately 43% of the region’s total transaction volume」。要因：通貨の変動、外貨不足、低い銀行普及率、約60%安い送金。↩

本記事は一般的な情報提供のみを目的としています。法律上または税務上の助言を構成するものではなく、個別案件に関する助言に代わるものでもなく、弁護士と依頼者との間に委任関係を生じさせるものでもありません。本記事は2026年10月時点の法的状況を反映しています。